基本的な戦略
年収600万〜700万円台であれば、年間カード決済額は概ね200万〜400万円程度が現実的なゾーンです。この決済額を前提に、年会費のいらない「日常の高還元（三井住友カード ※修行済み）」と「旅行・体験・ステータス（アメックス）」を二軸で組むのが最も効率的な戦略です。
第1の柱：三井住友カード ── 日常決済の最適化
【推奨】三井住友カード ゴールド（NL）をまず確保する
年収600万〜700万円台の方にとって、まず押さえるべきは三井住友カード ゴールド（NL）です。
年間100万円を利用すれば翌年以降の年会費が永年無料になります（いわゆる「100万円修行」）。年収600万円以上であれば、生活費の集約だけで100万円は十分到達可能です。100万円ちょうどの利用で、基本ポイント5,000P＋ボーナス10,000P＝合計15,000Pとなり、実質還元率は約1.5%に達します。
さらに対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使えば最大7%還元になるため、日常のちょっとした買い物で大きくポイントが貯まります。
ポイント： 100万円を超えた分は基本0.5%還元に戻るため、100万円到達後は別のカードに切り替えるのが上級者のテクニックです。
【年間決済300万円超なら】三井住友カード プラチナプリファード
年間決済額が300万円を超える方は、プラチナプリファード（年会費33,000円・税込）への移行を検討する価値があります。
基本還元率が1.0%で、年間100万円ごとに10,000ボーナスポイント（最大40,000P）が付きます。さらにSBI証券のクレカ積立で最大3.0%還元（条件あり）が受けられるため、投資信託の積立をしている方には大きなメリットです。リワードアップ対象店舗ではスマホのタッチ決済で最大10%還元にもなります。
ただし2026年3月以降、au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへのチャージが年間ボーナスの集計対象外になるなど、改悪が進んでいる点には注意が必要です。純粋なカード決済で年間300万円を超えない場合は、ゴールド（NL）の方がコスパで上回ります。
第2の柱：アメックス ── 旅行・体験・ステータス
【王道】アメックス・ゴールド・プリファード・カード
年会費39,600円（税込）ですが、年収600万〜700万円台で旅行やダイニングを楽しみたい方には最も相性が良い1枚です。
主なメリットとして、まずフリー・ステイ・ギフトがあります。年間200万円以上の利用で、国内の対象ホテル（ヒルトン、プリンス、ハイアットなど）に1泊2名分無料で宿泊できます。年会費をこれだけで実質回収できる可能性があります。次にプライオリティ・パスが付帯しており、通常プラチナカードに付く特典がゴールドクラスで使えるのは大きな強みです。加えて、家族カードが2枚まで無料なので、パートナーや家族と特典を共有できます。
ポイント還元率自体は0.33〜1.5%と決して高くありませんが、「体験型の特典で年会費以上のリターンを得る」カードとして位置づけるのが正解です。
【ホテル好きなら】ヒルトン・オナーズ アメックス・プレミアム・カード
年会費66,000円（税込）とやや高額ですが、ヒルトン系列をよく利用する方には強力な選択肢です。
年200万円利用でヒルトン・ダイヤモンドステータスが付与され、朝食無料・エグゼクティブラウンジ・部屋のアップグレードなどが受けられます。カード継続で毎年1泊無料宿泊特典がもらえ、年150万円利用で追加の無料宿泊特典も獲得可能です。ヒルトン系列での還元率は7%と高く、ヒルトンに年2〜3泊すれば年会費は余裕で回収できます。
【注意】マリオットボンヴォイ アメックス・プレミアムは改悪後
以前は「旅行好きの最適解」とされていましたが、2025年8月の改定で年会費が49,500円→82,500円に大幅値上げされ、さらに無料宿泊特典の獲得条件も年間150万円→400万円に引き上げられる予定（2026年10月以降）です。年間決済400万円が現実的でない場合は、コストパフォーマンスが大きく低下するため、新規での取得は慎重に判断すべきです。
具体的な組み合わせパターン
パターンA：コスパ重視型（年間決済200万〜250万円）
| 役割 | カード | 年会費 |
|---|---|---|
| 日常決済メイン | 三井住友カード ゴールド（NL） | 実質0円（100万円修行済み） |
| 旅行・体験サブ | アメックス・ゴールド・プリファード | 39,600円 |
ゴールド（NL）で100万円まで決済（実質還元率1.5%）→ 100万円超過分をアメックスに回して年間200万円利用を目指し、フリー・ステイ・ギフトを獲得。年会費の合計は実質39,600円で、プライオリティ・パス＋無料宿泊を手に入れる最もバランスの良い構成です。
パターンB：ホテル体験重視型（年間決済200万〜300万円）
| 役割 | カード | 年会費 |
|---|---|---|
| 日常決済メイン | 三井住友カード ゴールド（NL） | 実質0円 |
| ホテル・旅行特化 | ヒルトン・オナーズ アメックス・プレミアム | 66,000円 |
ヒルトンに年数回宿泊する方はこちら。ダイヤモンドステータスの朝食無料・ラウンジアクセスだけで年間数万円分の価値があります。
パターンC：高還元＋体験型（年間決済300万円超）
| 役割 | カード | 年会費 |
|---|---|---|
| 高額決済メイン | 三井住友カード プラチナプリファード | 33,000円 |
| 旅行・体験サブ | アメックス・ゴールド・プリファード | 39,600円 |
年間300万円以上をプラチナプリファードに集中させて高還元＋ボーナスポイントを狙い、アメックスは年200万円達成のために旅行・外食系の決済を集約。合計年会費72,600円ですが、ポイント還元と体験特典の両取りが可能です。
まとめ：ステップで考える
まず三井住友カード ゴールド（NL）の100万円修行を完了して年会費永年無料を確保するのが最優先です。これがすべての戦略の土台になります。その上で、旅行やダイニングへの関心度に応じてアメックスの1枚を追加し、「日常の実利」と「非日常の体験」を両立させるのが、年収600万〜700万円台での最も賢い戦略と言えるでしょう。
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